Compte d'épargne libre d'impôt - CELI DÉFINITION du compte d'épargne libre d'impôt - CELI Un compte qui ne facture pas d'impôts sur les cotisations, les intérêts gagnés, les dividendes ou les gains en capital. Et peut être retiré sans taxe. Des comptes d'épargne libres d'impôt ont été mis en place au Canada en 2009 avec une limite de 5 000 par année, indexée pour les années subséquentes. En 2013, la limite de cotisation a été portée à 5 500 par an. Les cotisations ne sont pas déductibles d'impôt et toute salle inutilisée peut être reportée. Ce compte d'épargne est offert aux personnes âgées de 18 ans et plus et peut être utilisé à n'importe quelle fin. RUPTURE Compte d'épargne libre d'impôt - CELI Les avantages d'un CELI proviennent de l'exonération de l'impôt sur tout revenu gagné provenant de l'investissement. Pour illustrer cela, laissez prendre deux épargnants: Joe et Jane. Joe met son argent dans un investissement qui lui fait 7 par an Jane fait la même chose, mais dans un CELI. Si Jane et Joe font un investissement forfaitaire de 5 000, ils auront chacun 5 350 à la fin de l'année. Jane sera en mesure de retirer tous les 5 350 sans pénalité, alors que Joe serait imposé sur les 350 qu'il a gagné. Un compte enregistré d'épargne-retraite (REER) est destiné à la retraite, alors qu'un CELI peut être utilisé pour épargner pour autre chose. Le compte d'épargne libre d'impôt diffère d'un compte de retraite enregistré de deux manières principales: 1. Les dépôts dans un régime enregistré de retraite sont déduits de votre revenu imposable. Les dépôts dans un CELI ne sont pas déductibles d'impôt2. Les retraits d'un régime de retraite seront entièrement imposés selon le revenu de cette année. Les retraits d'un CELI ne sont pas taxés. Le TSFA aborde certains des défauts que beaucoup estiment existent dans le programme REER, y compris la possibilité de retourner les retraits à un CELI à une date ultérieure sans réduire la marge de cotisation inutilisée. TFSA vs REER: Comparaison tête à tête Il ya eu beaucoup de discussions Sur lequel l'on est mieux, le CELI vs REER dans la blogosphère PF et les médias. Les deux sont de grands outils d'épargne et d'investissement pour nous, Canadiens, mais il y a des différences importantes entre le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) et le régime enregistré d'épargne-retraite (REER), qui peut vous faire économiser des milliers de dollars à long terme. Dans un monde idéal, on maximiserait à la fois le REER et le CELI. Dans le monde réel cependant, la vie se produit. Il est souvent très difficile de pouvoir récupérer l'argent (sans avoir à vendre un rein sur le marché noir) pour être en mesure de maximiser les deux si vos comptes avantage fiscal. À mon avis, le REER et le CELI sont comme des frères et sœurs. Les jumeaux ne vous regardent pas, mais des frères et sœurs avec des personnalités différentes. À certains égards, ils sont presque opposés miroir et l'inverse de l'autre. Les deux options partagent le trait qui vous permettent d'abriter vos investissements de la fiscalité permettant à votre argent de se développer libre d'impôt en utilisant une grande variété d'options de placement. Chacun a son temps et sa place, et est un outil fantastique à sa manière, mais comme nous le savons tous, on mérite probablement plus de votre attention que l'autre (tout comme les parents qui ont vraiment une préférence d'un frère sur l'autre, mais Ils ne le disent pas à haute voix) uh oh, est mon syndrome d'enfant moyen sortant dans mon post. Désolé pour ça. Le REER peut donc contenir un certain nombre de choses (y compris les CPG, les actions, les fonds communs de placement et les obligations) comme un panier d'investissements à l'abri de l'impôt. La cotisation au REER se fait avec le revenu PRE-TAX (le remboursement d'impôt que vous obtenez est votre argent avant impôt, mais remis à vous plus tard). Vous aurez à payer la taxe éventuellement lorsque vous prenez de l'argent hors de son 8211 un programme d'impôt-report. L'espoir est que lorsque vous retirez de l'argent du REER, vous serez à un revenu inférieur à celui que vous placez (c'est-à-dire à la retraite), de sorte que le taux d'impôt moyen que vous payez sur les investissements d'épargne sera inférieur. Vous êtes censé y contribuer pour récolter les déductions fiscales lorsque vous êtes à une tranche d'imposition plus élevée, et de le retirer lorsque vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure. Votre cotisation maximale au REER est calculée en calculant 18 de votre revenu brut ou 25 370 (à compter de 2016) selon la plus faible des deux. Toute salle de contribution inutilisée peut être reportée à l'année suivante. Il ya deux options qui vous permettent d'emprunter de l'argent de votre propre REER (mais il doit être remboursé plus tard): Plan d'accession à la propriété (25 000 maximum) Plan d'apprentissage à vie (10 000 par année, maximum 20 000) Pourrait d'abord contribuer à un CELI en 2009 (c'est le nouveau frère de tout-petit, devenant toujours plus populaire). Chaque année, après l'âge de 18 ans, vous pouvez contribuer à 5 500 par année à un CELI. (Il est indexé à l'inflation générale après avoir été brièvement porté à 10 000 par année sans indexation sous le gouvernement conservateur fédéral en 2015.) Actuellement, en 2016, si vous n'avez pas ouvert un CELI avant, vous pouvez contribuer jusqu'à 46 500 Comme un REER, vous Peut contenir un certain nombre de choses dans le CELI. Le CELI est comme un panier dans lequel vous investissez. (CPG, comptes d'épargne à intérêt élevé, actions, obligations, etc.). L'argent apporté aux CELI s'effectue avec les revenus postérieurs à l'impôt, ce qui signifie que vous ne recevez pas de remboursement d'impôt parce que l'argent que vous avez mis a été payé. Vous pouvez retirer de l'argent à tout moment sans impôt Si vous retirez de l'argent, vous devez faire attention à faire des cotisations de nouveau dans votre CELI dans la même année. C'est une règle étrange, mais le CELI ne vous rend que votre chambre de cotisation au cours de l'année civile suivante. Par exemple, si vous avez maximisé votre cotisation au CELI, alors vous retirez 2 000, vous ne pouvez pas mettre 2 000 de nouveau dans votre compte plus tard dans l'année, sauf si vous voulez payer une pénalité. Au lieu de cela, en 2017 vous auriez 7.000 valeur de la chambre de cotisation disponibles. Beaucoup de gens ont utilisé le CELI comme un fonds d'urgence, mais avec la quantité croissante autorisée (46 500), je pense que les gens devraient envisager d'autres options pour leur CELI. Si vous utilisez le CELI pour investir dans des actions à long terme, vous pouvez abriter un montant important de revenus de placement dans votre CELI. Préférez-vous abriter le 1 que vous obtenez dans un compte d'épargne à intérêt élevé, ou le 7-8 un portefeuille équilibré ETF d'indice pourrait vous piquer des fonds investis avant impôts REER, taxé lorsque vous retirez CELI après les dollars des impôts investis, pas d'impôt lorsque vous se désister. Maintenant que nous avons introduit les frères et sœurs, regardons leurs traits bons et mauvais. PROS du REER: Il est impressionnant d'obtenir cette déclaration de revenus. Surtout lorsque vous utilisez cette déclaration de revenus pour augmenter vos cotisations à un REER pour l'année suivante. Les REER sont grands en ce que vous êtes en quelque sorte forcé de ne pas en retirer (à l'exception de l'école ou pour un premier achat à domicile) en raison de la taxe frappée que vous allez prendre si vous le faites. Tout le monde était humain, et si nous savons que l'argent est accessible, il est difficile de garder les doigts collants loin du bocal. Par conséquent, l'utilisation d'un REER est un excellent moyen de développer des habitudes d'investissement disciplinées. Son un outil particulièrement bon pour ceux avec des revenus élevés qui sont imposés à la nines. Il peut être bon de récupérer certains de vos impôts et de reporter ensuite vos rendements de placement jusqu'à ce que vous preniez votre retraite à une tranche d'imposition inférieure. Les REER sont parfaits pour détenir des actions et des ETF des États-Unis. C'est en raison d'un traité fiscal que le Canada et les États-Unis ont quand il s'agit de l'imposition des dividendes. Il peut devenir compliqué (si vous voulez l'explication en profondeur, heres un bon endroit pour commencer), mais il suffit de dire que les REER sont un endroit idéal pour stationner les actions américaines. CONS des REER: C'est un report d'impôt si vous avez la chance d'avoir une grande pension, vous serez taxé à neuf quand vous êtes à la retraite, surtout quand vous êtes forcé de prendre votre REER quand vous avez 71 ans via le revenu de retraite enregistré (FERR). Certaines personnes finissent par payer un taux d'imposition encore plus élevé qu'ils auraient au cours de leurs premières années de travail. Vous ne pouvez pas prendre de l'argent hors pénalité sauf pour l'achat de votre première maison ou en vertu du plan d'apprentissage tout au long de la vie. Si vous ne faites pas beaucoup d'argent cette année-là (par exemple, si vous êtes un étudiant) il n'est pas trop de point en prenant une déduction et chassant une grande déclaration d'impôt via une contribution REER. Vous déjà arent imposé très fortement (si à tous), donc vous ne recevrez pas beaucoup de vos impôts payés. Il vaut mieux utiliser un CELI ici. Si vous ne ré-investir votre remboursement d'impôt (woo hoo voyage des Caraïbes), alors vous perdez sur les avantages avant impôt. La plupart des Canadiens oublient ce petit détail. Maintenant, nous allons regarder le frère aîné flashy, le TFSA PROS du CELI C'est un outil d'épargne très flexible qui permet aux gens de prendre l'argent dans et hors d'un compte protégé par l'impôt facilement et sans pénalité. Les investissements dans le CELI ont déjà été taxés, ce qui, contrairement à vos placements dans des REER, vous permet de déterminer avec précision combien d'argent vous pouvez retirer à la retraite. Les retraits de REER sont évidemment assujettis à tout nouveau taux d'imposition. Lorsque vous prenez votre retraite et que vous commencez à retirer de l'argent de vos comptes REER et CELI et que vous recevez des paiements gouvernementaux tels que la Sécurité de la vieillesse (SV), le gouvernement prend vos retraits REER en considération lorsque vous récupérez votre SV. De se retirer du CELI. Tout comme le REER, vos placements peuvent augmenter votre CELI en franchise d'impôt (cela peut faire une énorme différence si vous commencez à un âge assez jeune). CONS du CELI Le problème est qu'il est fortement commercialisé comme un Compte d'épargne à taux d'intérêt élevé sans impôt par toutes les grandes banques. Vous obtenez 2 intérêt si vous êtes chanceux. Cette désinformation signifie que les gens utilisent sérieusement leur CELI. Im en faveur de renommer le paquet entier à un compte d'investissement sans impôt. Cela donnerait aux gens une vue beaucoup plus précise de la façon idéale d'utiliser le compte fiscal. La majorité des Canadiens gagnent encore beaucoup plus pendant leurs années de travail que pendant la retraite. Cela entraîne généralement le solde en faveur des cotisations à un REER. Parce qu'il est si facile de retirer de l'argent d'un compte flexible comme le CELI, la nature humaine pourrait vous inciter à prendre des décisions qui ne sont pas propices à la construction de richesse à long terme. Certains employeurs n'offrent que des cotisations au titre des cotisations à un REER. Si c'est le cas alors ignorer tout le reste prendre l'argent gratuit que votre employeur offre Décision Flowchart Il ya plus à choisir où placer vos économies durement gagnées que les considérations fiscales. Voici un grand outil que nous avons emprunté à un ami. Ne pas avoir peur de poser des questions dans la section de commentaires ci-dessous Youngandthrifty8217s Prendre: La réponse courte quand il s'agit de la TFSA vs REER débat est: Oui DO IT. En vérité, le vrai danger ici est la paralysie par l'analyse. Choisir la mauvaise (le meilleur terme pourrait être un peu moins efficace) est encore beaucoup mieux que de ne pas sauver du tout Personnellement, j'essaie de contribuer à la fois mon CELI et REER afin de profiter de chacune de ses caractéristiques uniques. Je n'ai pas beaucoup d'argent que je suis autorisé à contribuer à un REER de toute façon en raison de l'ajustement de la pension, donc un peu de remboursement d'impôt est toujours agréable de compenser certaines choses comme les gains en capital, revenus d'intérêts, etc sinon je pourrais payer plus d'impôts Quand j'ai déjà payé tellement en impôts de ma principale source de revenu. Étant que Im dans une tranche d'imposition relativement élevée du revenu en ce moment, certaines contributions de REER font sens cependant, je suis une des âmes très chanceuses qui auront également une pension agréable à dépendre quand je me retire (en supposant je ne suis pas tiré) Tout-en sur les cotisations REER n'est pas mon approche favorisée. Je recommande que, pour ceux qui ne paient pas un niveau d'imposition relativement élevé, il vaut mieux contribuer à un CELI. Le CELI est meilleur pour les objectifs à court terme (dans les 1-10 ans), comme l'épargne pour un acompte, l'économie pour une voiture, l'épargne pour ce futur bébé, ou d'économiser pour ce grand voyage. Comme nous l'avons déjà mentionné, le CELI est le mieux utilisé pour investir à long terme. C'est comme le couteau suisse des comptes enregistrés. Bien sûr, tout le monde est différent et aurait une autre raison pour avoir l'un ou l'autre comme une meilleure option pour leur situation. Son mieux pour s'asseoir et vraiment réfléchir sur les mérites de chaque option pour déterminer qui vous voulez allouer la majorité de votre argent durement gagné. Les lecteurs, que pensez-vous? Quelles sont vos pensées entre le CELI vs REER Prévoyez-vous de contribuer à la fois Si vous deviez en choisir un, qui choisirais-tu 100 Commentaires Etienne le 7 février 2011 à 18h37 CELI 100 avant REER. REER vous devez retirer des fonds même si vous avez d'autres sources de revenus. Vous mettant ainsi dans des tranches d'imposition élevées. Les impôts ne sont pas susceptibles de diminuer avec l'économie. Je voudrais def. Maximiser le CELI avant de placer de l'argent dans un REER. TFSA vos gains ne sont pas imposables, jamais Jim Yih sur Février 7, 2011 at 8h37 Merci pour la mention. J'apprécie vraiment cela. J'aime l'analogie des frères et sœurs. Je ne sais pas pourquoi leur est une telle montée d'anti-RRSPers là-bas cette année. Comme vous l'avez dit, les deux sont bons mais pour des raisons vraiment différentes. Les personnes qui surgénéralisent les conséquences fiscales à l'extrémité arrière peuvent ne pas réduire le REER à court terme. Ces comptes ne s'excluent pas mutuellement. Vous n'avez pas à acheter un sans l'autre. Vous pouvez réellement faire les deux. SavingMentor le 8 février 2011 à 4:34 am Je suis d'accord, les deux peuvent être une bonne option parce que vous pouvez retirer de votre CELI à la retraite pour maintenir votre revenu de retraite faible et aussi retirer un peu de votre REER à un faible taux d'imposition marginal . That8217s assez gagnant-gagnant. Si vous avez une pension qui augmentera votre revenu substantiellement chaque année, alors CELI serait le vainqueur clair. Fox sur Février 8, 2011 à 6:53 am Grand poste YT Personnellement, ils ont tous les deux leurs avantages. J'ai emprunté un REER il y a un an, je l'ai payé et j'ai utilisé le REER comme mon RAP pour ma première maison il y a environ deux ans. Je pensais entrer dans un CELI. Je viens de ne pas trouver faisable pour le moment d'investir, car je suis d'éliminer la dette. Je peux converner des économies et les remettre au CELI. Eitherway excellent poste, bien expliqué. Recherchez la fonction dans 8220Fox8217s Blog Weekend Love8221 Investissez sagement le 8 Février 2011 à 8:52 am Certainement à la fois pour moi. De nombreux endroits offrent un match REER qui signifie que vous perdez de l'argent si vous don8217t au moins profiter du match. Andy le 8 février 2011 à 11h31 Ma stratégie de cette année est de maximiser les cotisations REER autant que possible et de prendre les remboursements d'impôt et de le mettre dans le CELI. Mon raisonnement est que qui sait ce que sera le régime fiscal dans 30 ans, lorsque je prends ma retraite. Gardez à l'esprit, notre finance pays8217s doit survivre les aînés boomer en premier. Je soupçonne qu'il n'y aura pas assez d'argent et ils encourageront les aînés à utiliser leur nid-de-poule en l'imposant moins. Réduire les impôts sur les personnes âgées sera populaire et étant donné qu'ils de tous les groupes démographiques est le plus susceptible de voter, a également un sens politique. Je cotise à un REER pour récupérer mon argent du gouvernement et le mettre dans un endroit où il ne peut y arriver, à moins qu'il ne modifie les règles du CELI. Fondamentalement, le gouvernement parie sur l'avenir incertain et vous prêtant l'argent. Je peux aussi le prendre. Balance Junkie le 8 février 2011 à 13h31 Wow. Vous avez vraiment couvert beaucoup de terrain ici. Bon travail. J'ai beaucoup écrit sur les avantages des CELI et je pense que la plupart des Canadiens ne les utilisent pas encore assez. Mais je ne dirais jamais qu'ils sont meilleurs ou pires que les REER. Cela dépend vraiment de votre situation personnelle. Nous continuerons d'utiliser les deux, mais nous devrons probablement compléter nos CELI avant de cotiser aux REER. C'est parce que nous avons déjà un montant décent dans les REER et que nous voulons permettre à notre épargne CELI de rattraper un peu. (Merci pour la mention.)) Money Rabbit le 8 février 2011 à 13h09 J'aime mes deux REER et CELI. Mon CELI est utilisé pour mes placements et il est parfait, puisque je n'ai pas à payer d'impôt sur la croissance et j'ai acheté mes actions alors que j'étais étudiant, donc je n'ai pas été taxé sur l'argent que j'ai économisé pour acheter sur le marché. Mais j'aime le remboursement de la taxe sur les REER, et j'aime le fait qu'il ait mis de côté spécifiquement pour ma retraite, alors que mon CELI est un peu plus souple avec ce que j'utilise pour l'argent. J'ai aussi gagné une très grosse pension (même si je travaillais à plein temps, je ne travaille pas vraiment pour une société, je travaille pour deux personnes, et donc je n'aurai pas une pension importante pour me replier), ce qui contribue à mon REER M'aide à dormir la nuit. Patricia le 9 février 2011 à 5:11 am Don8217t oublier que vous pouvez reporter la demande de la contribution REER jusqu'à une année de gain plus élevé. Nicole le 9 février 2011 à 22h59 Vous avez oublié le point principal des REER pour les jeunes: Votre plafond de cotisation admissible pour les REER sera ROLL OVER d'une année à l'autre. Donc, vous n'avez pas à contribuer tout de suite, mais il vaut la peine de le faire une fois que vous vous êtes installé dans un travail plus permanent et alors vous pouvez faire des contributions beaucoup plus importantes. 8220Ma stratégie de cette année est de maximiser les cotisations REER autant que possible et de prendre les remboursements d'impôt et le mettre en TFSA8221 jeunes le 10 Février 2011 à 7:04 pm PF durable-Hey, that8217s un problème agréable à avoir. It8217s comme un accomplissement aigre-doux, se dirigeant à la prochaine tranche d'imposition. Jeune le 10 février 2011 à 19h14 Mon propre conseiller - Oups - oui, merci pour la clarification. J'étais trop 8220absolute8221 avec le REER - oui, vous pouvez les encaisser en tout temps, mais vous paierez une taxe importante pour elle - d'accord que ce n'est pas préférable, mais c'est une option. Merci pour vos conseils supplémentaires (re: RRSPs de conjoint 8230 J'ai haven8217t obtenu une chance d'examiner de près à ce que depuis I8217m pas encore un conjoint) jeune 10 February 2011 at 7:16 pm Jim Yih - You8217re bienvenue Jim. D'accord, il y a eu beaucoup de réaction de REER, préférable à max out sur les deux, si possible. Jeune le 10 février 2011 à 19h17 SavingMentor-Définitivement gagnant-gagnant, mais il devrait y avoir une distinction claire à partir de laquelle les fonds sont pour la retraite dans le CELI, car it8217s juste trop facile de tremper dans le bocal lorsque Les choses sont si facilement accessibles. Young le 10 février 2011 à 19:18 Fox - Merci Fox (pour l'amour). Je voudrais vraiment entrer dans un CELI (surtout depuis we8217re les deux jeunes). Vous pourriez certainement transformer certaines économies en un CELI parce qu'au taux d'épargne non enregistré, vous payez essentiellement l'inflation et vous êtes imposé sur le revenu d'intérêt. Jeune le 10 février 2011 à 19h19 Investissez sagement - oui, merci de mentionner le match REER (ces bons employeurs ol8217) C'est certainement un scénario gagnant-gagnant. Young le 11 février 2011 à 12:43 Andy - Excellente stratégie. C'est ce que je compte faire aussi. Puis it8217s comme une situation gagnant-gagnant-gagnant Bon point que le régime fiscal sera probablement très différent de 30 ans sur la route. Jeune, le 11 février 2011 à 12:44 am Money Rabbit - Sonne comme un plan de jeu parfait (économiser de l'argent alors que vous êtes un étudiant parce qu'il isn8217t taxé et le mettre dans un CELI) Je suis d'accord que les deux sont bons, pour différentes raisons, Et vous pouvez vraiment avoir un sur l'autre. Ce sont deux excellentes façons d'économiser pour la retraite ou d'autres achats importants (par exemple, acompte, mariage, etc.). De bons abris fiscaux pour garder l'homme de l'impôt loin (pour le moment, de toute façon). Jeune le 11 février 2011 à 12:45 Balance Junkie - Merci de votre visite Vous pourriez faire ce que suggère Andy, qui consiste à utiliser votre remboursement REER (ou remboursement d'impôt si vous en obtenez un) pour contribuer à votre CELI. I8217m assez sûr I8217m va faire cela cette année. Jeune le 11 février 2011 à 12:46 Patricia - oui, en effet Merci d'avoir souligné que Merlin sur Février 15, 2011 à 1:16 pm Ummm8230 Je pense que les gens sont très négliger le bénéfice d'un REER. L'argent n'est pas imposé en 8230, il est impôt différé8230. Oui vous ne payez l'impôt sur le revenu gagné mais seulement sur l'extrémité arrière quand vous l'enlevez. Il n'accumule pas seulement la taxe libre mais VOUS DON8217T PAIENT LA TAXE ENTRANT. Sur le flip side8230. Avec le CELI dont vous faites affaire après impôt8230. Donc, bien sûr, il vaut mieux que le revenu d'impôt ne sera jamais imposé, mais vous devez tenir compte du fait que vous êtes capable d'investir moins parce qu'il est après les dollars des impôts. Si l'objectif est d'économiser pour la retraite, il semble toujours préférable d'investir dans le REER d'abord car vous êtes essentiellement capable d'investir plus parce que vous payez moins d'impôt. Imaginez que vous essayez de comprendre ce qu'il faut faire avec 8.000 dollars ish. Une option est de payer la taxe d'avance, puis mettre les 5000 dollars dans un CELI. L'autre option consiste à placer les 8 000 dans un REER (en supposant que vous ayez de la place) 8230. Si vous avez un problème de flux de trésorerie, vous pouvez emprunter pour mettre plus et payer avec le retour. Le fait que vous pouvez essentiellement investir plus (parce que vous êtes autorisé à investir les impôts) signifie qu'à la retraite, vous serez presque toujours mieux dans un REER. Oui, il est vrai que vous devez payer de l'impôt sur le capital et les intérêts, mais ici la chose 8211 dans le CELI vous avez déjà payé la taxe sur le principe parce que c'est après les dollars des impôts que vous investissez8230. Jeune le 15 février 2011 à 22h45 merlin Merci beaucoup pour votre commentaire. Vous avez précisé la relation inverse entre le REER et le CELI. Il est préférable de mettre de l'argent dans les deux, mais si ce n'est pas possible, tout le monde a une préférence différente. Je suppose qu'il est également important de considérer quelle tranche d'imposition vous êtes trop Sarah le 21 juillet 2011 à 10:50 Bonjour, je viens de trouver votre site. Eh bien, je ne sais pas comment je suis arrivé ici. Nous espérons néanmoins que cela vous aidera dans vos recherches. Suis beaucoup d'apprentissage. Mon mari et moi avons 25 ans et vivons dans le nord de la Colombie-Britannique. Nous avons souvent ce débat beaucoup. REER par rapport au CELI. Je suis tous pour le CELI parce que je suis terrifié que nous allons être dans une tranche d'imposition élevée lorsque nous prenons la retraite. Le mari est un agent de la GRC qui aura une bonne pension. Il contribue davantage à son REER parce qu'il aime la déclaration de revenus (parfois je pense qu'il oublie que nous payerons plus tard cette taxe) et que nous remettrons chaque cent de notre hypothèque. Je, d'autre part, n'aura pas la grande pension. Donc REER semble être une meilleure option pour moi. Quoi qu'il en soit, mon esprit tourne parfois penser à ce qu'il faut faire, ce qui est best8230 etc etc Hubby vient de me dire qu'au moins nous économisons quelque chose. Certains de nos amis ne savent même pas ce qu'est un REER. S jeune le 21 juillet 2011 à 22:49 Sarah - I8217m si heureux que vous appréciez mon blog Personnellement, je pense qu'un CELI est où son à nous (surtout nous avec les pensions) parce que qui sait quand les règles pourraient changer Le REER Est bien si vous prévoyez de l'utiliser pour le RAP (Plan des acheteurs) ou LLP (plan d'apprentissage tout au long de la vie). Je pense que vous devriez être très fiers que vous contribuiez à un CELI REER. Je sais que beaucoup de beaucoup de gens qui sont de mon âge (et même dans leur 308217s) sont ne contribuent pas à l'un ou l'autre. Ronde le 4 août 2011 à 12:55 pm Sarah a dit, 8220I d'autre part, n'aurez pas une grande pension. Si REER semble être une meilleure option pour moi.8221 I8217m dans le même bateau que vous et votre et votre mari. J'ai une grande pension, ma femme n'a pas de pension. Je tire des REER de conjoint8211 Je peux déduire le rendement et l'utiliser sur l'hypothèque. Elle obtiendra le retrait du revenu du REER à la retraite et ne sera pas imposée parce que son revenu sera minime. Pour les gens comme nous, les REER gagnent le CELI tout le temps. Jeune le 6 août 2011 à 14:01 Ronde - Très bon point et l'analyse sur les différents scénarios et l'application du REER pour les personnes ayant des pensions et leurs conjoints sans. Tom Eaton le 8 septembre 2011 à 10:27 jeune, je vous remercie d'avoir expliqué la différence entre les deux REER amp TFSAs. Je pense que la façon dont vous et votre femme vont faire il est vraiment intelligent, je pourrais y regarder pour Mon auto et ma femme. Jeune le 8 Septembre 2011 à 14h17 Tom Eaton - Merci Sauf je don8217t ont une femme lol8230. L'argent dans la formation le 14 janvier 2012 à 1:22 pm Grand poste Comme certains des commenters au-dessus de moi, je n'ai aucune idée de ce support d'impôt que je serai dedans quand je prends ma retraite. Si je devais deviner à ce stade, je dirais que je serais dans une tranche d'imposition inférieure, ce qui signifie que je devrais préférer couper l'argent dans mon REER avant le CELI. Cependant, j'ai lu quelques articles sur les METR et comment ils peuvent changer votre situation à la retraite. Actuellement, je don8217t vraiment comprendre le concept. Par conséquent, je viens de commencer à contribuer à un CELI (Questrade8217 TFTA) puisque j'ai déjà 4 de chaque chèque de paie entrer dans mon REER par l'intermédiaire de mon employeur. Si rien d'autre, avoir un morceau de changement décent dans le REER et CELI me donnera plus de souplesse quand je prends ma retraite. Jeune le 15 janvier 2012 à 8:58 L'argent dans la formation-Votre employeur correspond à la 4 que vous avez mis dans votre REER Vous semblez comme vous avez un grand plan à venir. Je suis d'accord, le METR8217s peut être complètement inconnu à l'avenir, personnellement, j'aime l'idée de REER et CELI, mais je vais probablement se concentrer davantage sur mon CELI (à condition qu'il existe encore dans 20 ans HA) en raison de ma pension de retraite à prestations déterminées plan. L'argent dans la formation le 15 janvier 2012 à 12:14 pm J'ai menti. Ils correspondent réellement jusqu'à 3 de chaque chèque de paie. Donc, essentiellement 6 de chaque salaire va vers mon REER. Ils offrent également un plan d'achat d'actions des employés inscrits et non inscrits. Ils correspondent à 50 de votre contribution dans le ESPP jusqu'à 4 de votre salaire à travers les deux (le NR-ESPP et R-ESPP) des plans. J'ai choisi d'affecter 3 de chaque salaire à la RSPP et 4 de chaque salaire dans le R-ESPP de manière à obtenir le maximum possible match de mon employeur. Pourquoi refuser une garantie 100 et 50 ROI jeunes le 16 janvier 2012 à 21h47 Money In Training - That8217s excellent Je suis d'accord. Je pense que c'est drôle pourquoi les gens refuseraient la correspondance des employés. It8217s argent gratuit Robert le 11 février 2012 à 6:46 am YoungandThrifty, je dois vous dire la vérité. Quiconque a un régime de retraite au travail et contribue à un REER est 8220COOKOO8221. Laisse-moi expliquer. Au Canada, nous avons un régime fiscal progressif avec des taux d'imposition croissants lorsque vos revenus atteignent les seuils prédéterminés. Maintenant, disons que votre pension va vous payer 70 de revenu de préretraite. Si vous gagniez 80K alors pension serait-il 56K. Maintenant voici la partie terrible. À un revenu imposable de 56K vous auriez un taux marginal d'imposition de 31 aux taux d'imposition d'aujourd'hui. Ensuite, vous commencez à recevoir des revenus de votre FERR à l'air de 16K. Vous avez maintenant un total de 68K revenu de retraite. Maintenant, votre taux marginal d'imposition est de 33 et vous avez payé des impôts sur le revenu du FERR à hauteur de 5000. Lorsque vous avez déposé cette 16K à votre REER, vous avez reçu une déduction fiscale de 5600 si vous étiez à un taux d'imposition marginal de 35 So low and behold , Pour une cotisation à un REER de 16 000 $, votre seul gain à la retraite était de 600. L'Agence du revenu du Canada obtient toujours ses impôts. Il existe des stratégies qui sont OK, et il existe des stratégies qui sont étonnantes. Souhaitez-vous prendre votre Rolls Royce à Canadian Tire et le changement de pétrole canadiancentsiq le 11 février 2012 à 7:27 am L'argent dans la formation, pour près de 85 des Canadiens, RRSP8217s comme un véhicule d'épargne sont le moyen le moins efficace d'épargner pour la retraite. Je dis cela parce que lorsque vous recevez le revenu à la retraite, vous payez des impôts sur l'argent que vous avez déposé à l'origine et tous les gains en capital et les dividendes qu'il a gagnés. Par exemple, si votre portefeuille de placements gagnait 50 000 $ en gains en capital et 25 000 $ en dividendes, tous seraient imposés comme revenu d'emploi par le biais du FERR. Si votre taux d'imposition était de 30 à la retraite, vous paierez en impôts à CRA 22,5 K. Si vous aviez les placements dans un compte 8220Cash8221, vous recevriez des taux d'imposition préférentiels de 15 sur les gains en capital et 13 sur les dividendes. Donc, tout dit et fait, vous devriez payer un total de 10.7K en taxes. Cela signifie que vous avez obtenu de garder un supplément de 11.8K dans votre poche. Il me semble que vous avez besoin d'une refonte complète des finances personnelles canadiennes modernes. Vous avez été endoctriné dans un système de croyances qui est vieux et inefficace. Le gouvernement et les banques veulent seulement une chose de vous, pour les banques, c'est de vous tenir dans la dette pour aussi longtemps que possible, et le gouvernement veut vos impôts. Vous avez l'illusion d'avoir des économies tout en payant les intérêts sur la dette. Si vous êtes prêt à apprendre avec un esprit ouvert, je vais vous montrer comment vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire et être libre de la dette dans le temps. Vous n'avez pas besoin d'obtenir un deuxième emploi, et vous don8217t besoin d'arrêter de s'amuser. Le système que je emploie provient de l'Australie. Il a été autour depuis plus de 50 ans et c'est la seule façon de personnes banque. Faites-moi savoir si cela ressemble à une meilleure façon. Robert a un point à propos du REER. Non votre non COOKOO Avec REER vous pouvez contribuer plus tard. Depuis 2005, le gouvernement cherche des moyens de récupérer de l'argent comme l'OEA. Nous verrons d'autres changements à l'OEA. REERs vraiment mal si on a économisé trop, plus tard, lorsque vous payez des impôts. Que diriez-vous de quelque chose de différent En regardant la fin de jeu Retraite Si vous avez la chance d'avoir une pension complète, vous avez des choix voulez-vous plus d'argent maintenant (à la retraite) et moins d'argent de survivant pour aller à votre partenaire On obtient 7 ou 8 garanti à la retraite L'assurance-vie (permanente) a un certain nombre de choses allant pour elle. Si vous êtes invalide, le REER ou le CELI continuera-t-il d'être financé à 60 ou 65 chaque année? Peut-on récupérer tout votre argent plus les intérêts? Y a-t-il une prestation de décès? Peut-on emprunter et être crédité de tout votre argent? Vous dépensez et profitez de votre argent avec moins de risques et de payer moins d'impôts plus ont plus de protection Le problème est que beaucoup de gens n'ont aucun moyen de tester différents modèles d'impôts factoring, l'inflation, les marchés, etc Le logiciel financier actuel (sur le marché) Taux de rendement, sans regarder d'autres facteurs. Si vous êtes intéressé je peux faire un court webinaire sur pourquoi on voudrait (pas besoin) d'assurance-vie permanente dans le cadre d'un plan de retraite. En supposant qu'ils ont un partenaire, les enfants, etc jeunes le 20 Février 2012 à 1:43 CCIQ - Je sais en Australie, ils ont quelque chose de similaire à un compte d'épargne libre d'impôt. Ma tante et mon oncle qui sont à la retraite apprécient quelque chose de leur. Est-il appelé 8220super8221. Une fois que j'ai terminé mon HBP je vais aller au CELI tout le chemin. Canadiancentsiq le 22 février 2012 à 7h30 Chers jeunes, je faisais allusion à la façon dont les Australiens mènent leurs opérations bancaires au jour le jour. Ils ont une solution qui combine leur compte de chequeing, hypothèque, ligne de crédit, carte de crédit, et les économies tout au sein d'un seul produit. Ce produit permet à l'hypothèque d'être remboursé dans la moitié du temps, l'épargne des dizaines de milliers de propriétaires de propriétaires de 8217 en intérêts débiteurs. La partie hypothécaire est fondée sur un intérêt simple et non sur un intérêt composé que les banques canadiennes utilisent. Je suis ici pour vous dire qu'il a été ici au Canada depuis 10 ans. Il gagne du terrain et les grandes banques perdent des clients. Comment aimeriez-vous dire à votre banque, 8220Le train de sauce est Over8221 J'ai beaucoup plus d'informations à partager. Jeune le 23 février 2012 à 23h41 CCIQ - Cela ressemble à la Manuvie One à moi. do they still have that around Bryan Jaskolka on March 29, 2013 at 2:46 pm Wow, what an extremely thorough and comprehensive post regarding the differences between these two savings vehicles, as well as what makes them goodnot so good for those trying to choose between them. So often you find so much general information regarding these two, but no real in-depth, side by side comparison such as this. Thanks for posting Don on May 6, 2013 at 10:14 pm Dear Young, saw your site listed in National Post, Six of the coolest money websites. TFSA vs. RRSP post is ongoing family debate, so read all previous posts. This may be late but for my money TFSA8217s all the way in to-days world of slow growth and low interest rates stretching till If employed with no company pension a TFSA with no taxable income on retirement might even allow person to receive GIS if only taxable income is CPP and OAS. A trading TFSA account costs 50.00 yearly, no fee usually after 25,000.00. Good dividend paying stocks earning 4 and up add to return as well as hopeful increase in share price. All non-taxable in acc. 29.00 trading fee mentioned is only problem if engaged in frequent trading. RRSP trading acc. usually costs 100.00 yearly, some no fee after 25K, some not until 100K. Trades same cost amp returns as per TFSA BUT all taxable income whether withdrawn early or after retirement. If you are going to be receiving a companygovernment pension TFSA would also be my way to go. IE: RCMP pension (indexed) increasing ever year even if slightly on top of CPP and OAS means even higher tax bracket to pay with RRSP returns. Wife with little or no income, priceless. If money contributed to his and her TFSA8217s builds up till retirement, means cash windfall there to be employed however tax free. Plus with both receiving CPP and OAS and splitting his pension with no other taxable income ie: RRSPs, more tax savings. Point for RRSPs, they can also be split with spouse, but point lost if both have them. Family debate has both situations and unless government changes TFSA rules in future, looks like a good retirement tool to use. Teacher Man on May 7, 2013 at 7:28 am We8217re always happy when the mainstream press shines a little light in our direction First off, I myself am very upset by the fact I can8217t use a TFSA right now 8211 or rather the benefits don8217t outweigh the drawbacks. As an AmericanCanadian citizen that has to file taxes in both countries the TFSA is a nightmare. Now when it comes to factoring in GIS into the debate I8217m not sure I would depend on our current retirement structure staying the way it is. Also, if you have that little income in retirement, the low tax rate you8217d pay on RRSP withdrawals shouldn8217t hurt you too bad, and should be down substantially from what it was in your working years The numbers in this article are now a little outdated. Get rid of all of those fees and go to a discount brokerage where your TFSA and RRSP are free, and where you can get your ETFs commission-free Check out our recent Questrade updates for more info. I completely agree that if you are getting a pension the TFSA looks a lot better, especially considering the move to raise tax rates on upper tier earners going forward in the Western World 8211 as a teacher that can8217t use a TFSA this makes me even more angry Check out our free ETF investing guide and see what you think Bodrey on February 28, 2014 at 6:38 pm If you8217re earning a large income then it makes sense to invest in RRSPs to offset the higher rate of income taxes you8217ll pay. IMO, that, and the fact that you can contribute much more to an RRSP than a TFSA (currently, anyway) are the only reasons to invest in an RRSP. Otherwise, a TFSA is the clear winner. For example, let8217s say for argument8217s sake you invest 5K in a TFSA and in 35 years it8217s worth 30K. The initial 5k investment was made with after tax income but you won8217t pay a cent in income taxes on the 25K ROI. Under the same scenario with an RRSP you8217d have to pay income tax on every penny of that 25K. In addition (depending on how much you withdraw for retirement) if you8217re eligible for the GIS it could be clawed back at an effective marginal tax rate of 50 That8217s brutal. And, whose to say in 20-30 years8217 time (if not sooner) the government decides to apply the same rule to OAS Due to demographics going forward, there will be fewer and fewer workers to pay CCP premiums for an ever-increasing number of retirees. So, in the long term the CPP is not sustainable unless taxes rise markedly or benefits are cut back. People need to take charge of their own retirement destinies and put as much away as they possibly can. Kyle on February 28, 2014 at 9:40 pm I completely agree on your idea surrounding government clawbacks Bodrey. I think that scenario grows increasingly likely every year and why I too favour the TFSA. Thanks for the input I have been asked this question so many times, and the answer really depends on each individual8217s personal situation. Their current tax bracket, risk tolerance (therefore expected returns), etc. Ideally, people should contribute the maximum to both every year. Michael on August 8, 2014 at 10:38 am young, I recently discovered this website and really enjoyed reading your post. My wife and I are always discussing the merits of investing in TFSA vs. RRSP, and I8217m curious about what people8217s thoughts are as to what we have chosen. My wife and I are both educators and have an excellent, defined benefit pension plan. Each of us works full time and so we can count on a reasonable retirement income. As the pension plan is obviously registered, it8217s my understanding that we are benefiting from tax deductions based on contributions to that pension. That being said, my wife and I opened Tax Free Savings Accounts in each of our names as soon as we were employed out of university. Her account is intended for short term savingspending goals, and when we had contributed the maximum amount to it, we used about half of it to pay for an auto loan that I got out of school as we needed a vehicle. Now that8217s it8217s been over a year, we plan to continue to contribute to it in the hopes of paying her large student loan off at some point. We use my Tax Free Savings account as a long term investing tool that is invested in a diversified, medium risk mutual fund with the hopes that it will be an excellent supplement to our retirement income as (like you mentioned) the money will be easy to access and obviously tax free. We do not invest in any RRSP aside from the pension contributions that we make on a monthly basis. Any thoughts I love the dialogue that occurs on this website and will continue to read it regularly. Thanks Sarah on August 8, 2014 at 11:26 am I8217m back after several years We ended up opening a spousal RRSP as well. It has been working out great for us. Kyle on August 27, 2016 at 10:26 am IRPs are a much different product Daryl. They are slightly more complicated, but as a general rule I8217d say most people are better off investing in their TFSA and RRSP first, before looking at less mainstream options such as IRPs. that being said, if you can max out the first two, there are some interesting scenarios where IRPs make some sense. TomT on September 27, 2016 at 11:29 am Hello Thanks for the quick and easy read. Like many I originally started saving money for retirement by putting money into an RRSP to help with retirement. The tax refund really made it feel like I was winning twice. About ten years ago though I started working for an employer with an amazing pension plan. Out of I just kept contributing to my RRSP as well. This year I sat down and did the math, and was disappointed to see that the tax advantages of the RRSP is really no longer there for me. In fact I likely should have stopped paying into them five years ago. My advise to anyone with a work place pension and RRSP8217s is to sit down with someone as soon as possible to see if that advantage still exists. For me TFSAs are the only real option now, and I am even considering taking a hit transferring some of my RRSPs to my TFSA as I don8217t know that my tax bracket will actually be any lower in my retirement than it is currently. Add to that I suspect our taxes may actually go up as a result of of irresponsible baby-boomers, I think that TFSAs may actually pay a much larger end benefit. I know I will miss that end of the year refund, but it only counts if I get to keep it in the long run. Kyle on September 28, 2016 at 11:30 am That makes a lot of sense to me Tom, especially when you consider you can withdraw from the TFSA without it affecting your OAS and CPP cheques (can8217t say the same for RRSP). Had you read this article before do you think it would have helped you make the decision I8217m always curious as to if the writing is structured in a way that makes sense for people to digest and take action with. TomT on September 28, 2016 at 2:16 pm Thanks Kyle. I would have loved to have seen this article years earler. It likely would haveat, the very least, triggered me to have a closer look at my savings to see if I was getting the best bang out of my buck. I have already given the link to a few co-workers, as I know they are similarly putting to many eggs in the same basket. That all said the RRSPs really helped motivate me to save, and in my opinion helped me build good savings habits. If my biggest complaint is about which savings plan works best for me, I know I8217m better off than many. Kyle on September 28, 2016 at 6:53 pm Thanks for sharing the link Tom 8211 it means a lot to me when readers engage like that Seems like you have a pretty solid financial foundation and will transition smoothly into the next phase of your life. Ed on December 30, 2016 at 8:58 pm Hi, I8217m new to investing and just trying to learn so that I can get started. I8217m in my 20s I won8217t be retiring for a while, but I8217m just wondering - because I want to start investing my money. So my question is, in my situation, should I start with a TFSA or RRSP I work for the federal public service and the pension is pretty good (defined benefit plan). I8217ve never invested a cent before, financial advisors have always scared me off (hence why I8217m lurking here on your website). So given that I have a good pension when I retire, are you saying I should focus on TFSA instead Thank you kindly. Kyle on January 3, 2017 at 10:50 am You can8217t go wrong getting your feet wet with a TFSA in your situation Ed. You can always use your RRSP room as you get further into your career and presumably make more money. Kira on January 8, 2017 at 5:13 pm Great insight and thorough post on the differences between both investment vehicles I am 31 this year and just maxed out my TFSA but have not invested anything fully in it yet due to market uncertainties. I have like 50 cad and 50 usd parked in there for flexibility in investing CAD or USA markets. I am still not sure what to invest or to max out my money. If your money is parked there without any buying of investments, do you get a 2 high interest from the bank I am thinking of putting in like 25K into my RRSP (which I have not put any yet) for investments and possibly to contribute towards a downpayment to a home in a couple years and also to reduce my tax bracket as I am in a high tax bracket as of this year. I do contract jobs so not much of pension to look for when I retire. What do you suggest I should do or what I am doing is right Kyle on January 9, 2017 at 6:57 pm Have you checked out our robo advisor article. I think it might be a great fit for someone like yourself. Check it out and let me know if you still have these questions.
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